Статьи



Народный экономический кризис: какие изменения он принесет вам лично? (Часть 4) (0)

Мы продолжаем рушить основные страхи наших людей, связанные со всеобщим экономическим кризисом       Мы продолжаем рушить основные страхи наших людей, связанные со всеобщим экономическим кризисом. Пусть вам всем будет легче...

       В предыдущих частях статьи мы уже рассуждали на тему, упадет ли цена на недвижимость, затребуют ли банки назад свои кредиты у населения, уволят ли нас всех с работы. Другие мифы нынешнего кризиса звучат так:

       - народ повытаскивает деньги с депозитов и счетов и засунет их под матрасы... А потом правительство вдруг объявит деноминациюдевальвацию и еще какую-нибудь дефлорацию, простите, комфорта в нашей жизни, причем в размере не более 100 тыс. руб. И мы все хором потеряем подматрасные деньги. А если их не вытащить из банка и не засунуть под матрас, то все равно потеряем, так как страхование вкладов не даст гарантии, и мы вообще уже не верим в гарантии и страховки, кроме ОСАГО и КАСКО.

       - мы не «убиваем» банки своими руками, ринувшись забирать свои деньги, виноват финансовый кризис.

       - в магазинах кончатся продукты, так как кончатся деньги на оптовый закуп ритейлеров, так как кончатся деньги у людей, так как их уволят, так как везде кризис, так как...

       - снизится общее потребление. Но во всем ли.

       А также: почему не надо ждать падения цен, если вы совершаете альтернативную сделку.

       1. Деноминация

       Непонятно, почему вообще возникли подобные разговоры. Деньгопечатная машина требует больших затрат, да и количество нулей прибавилось не столь значительно.

       Мы уже писали, что многие СМИ провоцируют страхи населения якобы «горячими» фактами». У каждой сферы бизнеса - свой маркетинг, в том числе и у СМИ. Проблема лишь в том, что нашему среднестатистическому гражданину не объясняют сути и взаимосвязей многих экономических понятий. В итоге получается, что после пугания вот такой «бабайкой» (кто-нибудь может объяснить мне, кто это такой и откуда взялся?) народ впадает в панику и собственными руками создает глобальные экономические последствия в рамках страны, региона и т.п.

       Вообще, манипуляции общественным мнением, психологией и поведением масс - тонкая политическая стратегия и технология, при правильном подходе позволяющая добиться очень многого и так, что мы сами этого не заметим и, более того, собственными руками и сотворим. Чтобы вызвать лавину, достаточно камешка. Мы сами формируем финансовые цунами, уносящие нашу стабильность в пучину...

       А причина - в уровне нашего экономического понимания, простите, прямо зависящего от уровня развития каждого и умения мыслить.

       2. Банки

       Вы никогда не задумывались о том, почему в кризис страдают самые сильные и известные банки? При условии, конечно, что им не обещало денег государство. Такая новость - спасательный круг не столько для самих банков, сколько для населения, которое моментально успокаивается и перестает дергаться по поводу своих денег.

       Так происходило во многих странах. Но не могут же абсолютно все преуспевающие банковские структуры «попасться» на одном и том же... Самые сильные банки до кризиса вызывают у населения максимум доверия. Причем это определенная категория людей, которые способны понимать разницу в положении банков (а не просто сравнивать процентную ставку), изучать информацию о них, анализировать отчетность. Далее народ несет в эти банки свои деньги, открывает счета, депозиты и т.п.

       В самом начале кризиса эта «думающая» категория граждан надумывает себе ужасы краха их финансовых перспектив и «ломится» забирать свои денежки, тем самым убивая банк. Вспомните очереди за деньгами в «УралСиб» и очереди с деньгами в Сбербанк, которые мы наблюдаем последние дни. А все потому, что одному обещана госпомощь, а другому нет.

       Возможно, вы поспорите, как так у преуспевающего банка не хватает денег вернуть депозиты...

       Для понимания этого «как так» необходимо знать некоторые особенности финансовых потоков. Есть такое понятие, как необходимый лимит денежной наличности. Банк - это коммерческая структура, которая также зарабатывает свой доход с помощью операций на рынках, диверсифицируя свои вложения по видам, срокам и степени ликвидности (т.е. быстроты продажи и превращения обратно в денежные купюры). А часто низколиквидные активы приносят наибольший доход. И уж конечно, он не держит все ваши депозиты в виде пачек купюр в большой комнате-сейфе. Ваши деньги работают для того, чтобы вы же и получили свой процент по вкладу. В банке ежедневно находится лимит наличных денег, рассчитанный так, чтобы не было излишков и нехватки, рассчитанный на основании многодневной статистики не кризисного периода. И неудивительно, что когда напуганная толпа прибегает за своими деньгами, их нет в наличии в виде пачек банкнот, так как значительная доля их может находиться и не в столь ликвидном виде, чтобы завтра же превратиться в наличку.

       В итоге совершенно стабильный и преуспевающий банк может оказаться на грани... Поэтому мораль: не убивайте банки своей паникой и незнанием.

       Другое заблуждение состоит в том, что если банк вам отказал в кредите, то значит его настиг и «сожрал» финансовый кризис. Причем в настоящий момент не анализируются причины отказов. А их может быть масса (по степени снижения влияния на ситуацию проблем самого банка):

       - у банка может не быть денег, так как толпы народа прибежали снимать свои депозиты и счета;

       - банк в настоящий момент, допустим, пересматривает свои процентные ставки и вообще кредитную политику. Часто это может занимать до месяца и больше, так как идет куча согласований с московским управлением, у которого десятки таких филиалов по России, и все ждут этого согласования;

       - у вас просто может не быть положительной кредитной истории, например, вы забыли, что как-то просрочили на один день платеж за приобретенный в рассрочку чайник;

       - у вас, допустим, нет дохода в размере, достаточном для оплаты не просто кредитного платежа, но и прочих расходов. А банк учитывает, что вы еще должны оплатить коммунальные услуги, содержать и обучать своих детей, добираться на работу на транспорте, питаться и покупать себе одежду как минимум, не говоря уже о технике и отдыхе, так как речь в случае ипотеки идет о десятилетии обязательных платежей. Т.е. сумма платежа по кредиту не может быть более 40-50% вашего дохода с учетом комуслуг и т.д.;

       - в вашем резюме или биографии могут быть еще какие-либо рисковые, с точки зрения банка, факты, либо вы о чем-то умолчали;

       - банки вообще ужесточили сейчас процедуру одобрения заемщика, так как и заемщиков с хорошим доходом осталось мало, и «стоимость жизни» стала выше при повсеместном росте цен, и стабильности меньше. Банки также обращают внимание на то, в какой сфере вы работаете, насколько ваше положение в организации стабильно. Ваш руководитель тоже может быть опрошен службой безопасности банка;

       - помимо этого, формируется статистика неплатежей по кредитам, бюро кредитных историй. Банк теоретически может проверить и вашу налоговую историю, обратить внимание на задолженности по налогам, а также, что вы живете, например, в общежитии, и что у вас нет никакого другого имущества. Все эти факторы дают понять банку очень многое: и ваш уровень жизни, и отношение к деньгам и обязательствам, и отношение к жизни вообще;

       - большинство платежеспособного населения уже приобрело квартиры в ипотеку, и, с точки зрения банков, «качество» заемщика становится все ниже также с учетом вышеперечисленного.

       Конечно, вам не стало легче от объяснения этих причин. Но ведь банк -не благотворительная организация и прежде всего преследует коммерческие цели.

       Продолжение следует...

       Сеть Агентств Недвижимости «ЭКСПЕРТ» www.expert-russia.ru